2 주에 한 번씩 상환하는 방법     (List

일부 은행들의 주택융자 광고를 보면, 상환기간을 몇 년 줄이고 이자를 수 만 불씩 절약하는 방법을 알려 준다며 마치 자신들만이 알고 있는 비법이 있는 것처럼 광고하는 것을 볼 수 있다. 과연 그러한 광고가 암시 또는 유혹하는 것처럼 대출금 상환에 고객들이 모르는 왕도가 따로 있는 것일까? 이에 대한 대답은 너무도 명백하다. 대출금 상환에 왕도가 있을 수 없다. 더구나 지금과 같이 경쟁이 치열한 주택자금 대출 시장에 절대적으로 유리한 방법을 일부 고객들만이 즐길 수 있다고 믿는다면 시장의 기본 원리를 무시하는 일이다.

대출금을 빨리 상환하는 방법은 단 한 가지, 대출금 잔액을 줄이는 방법뿐이다. 대출금 잔액을 줄이면 이자가 적게 붙고, 그 이자에 대한 이자도 적어지기 때문에 상환에 가속이 붙게 된다. 대출금 잔액을 줄이는데 묘한 방법이 있을까? 현재의 수입을 쓰지 않고 대출계좌에 입금시키는 방법밖에 다른 방법이 있을 수 없다. 상환 빈도를 바꾼다든지 봉급을 대출계좌로 이체시킨다든지, 무슨 방법이든 결국은 돈을 대출계좌에 추가로 입금시켜 대출금 잔액을 줄이는 일이다. 현재의 소비욕망을 억제해야 보다 넉넉한 미래가 보장된다는 원칙이 여기에도 그대로 적용된다. "비법"이란 그러한 현재의 희생이 없이도 대출금을 빨리 상환하는 방법일 것이다. 아쉽게도 대출금 잔액을 노력 없이도 감쪽같이 줄여 주는 비법은 없다. 그러나, 현재의 소비를 줄이고 대출금을 조금씩이라도 기존 계획보다 더 갚을 수 있다면, 그 효과는 배가된다.

대출금상환을 앞당기기 위해 가장 널리 쓰이는 방법이 2 주에 한 번씩 상환해 나가는 것이다. 매 달 상환해야 할 금액을 반으로 나누어 2 주에 한 번씩 내면, 상환완료 기간을 4년 내지 7년 앞당기고 수 만 불의 이자를 절약할 수 있다. 언뜻 비법인 것처럼 보일지 모르나, 이 방법도 현재의 희생에 바탕을 둔 것이다. 예를 들어, 10만 불을 현재의 이자율 연 7.39%에 30년 만기로 빌렸다면 월 기본 납부액이 691불이나, 그 반인 346불을 매 2 주마나 내면 한 달에 749불로 58불씩 더 내게 되는 것이다. 그 결과, 이자율과 정기 납입액이 변하지 않는다는 가정 하에, 6년 7개월이 앞당겨진 23년 5개월만에 대출금을 상환완료하고 총 38,900불의 이자를 절약할 수 있게 된다 (도표 참조). 월 기본 납입액의 반을 2 주마다 내면, 20만 불 대출 시 115불, 그리고 50만 불 대출 시는 288불을 매월 더 갚는 것과 마찬가지이다. 총 이자 절약액은 대개 원래 총 이자의 20-23% 정도로, 20만 불의 경우 77,800불, 그리고 50만 불의 경우 194,600불에 달한다. 상환완료 기간은 대출액에는 상관없이 23년 5개월이나 이자율이나 만기에 따라서는 달라진다 (도표 참조). 도표의 괄호안의 수치들은 25년 만기로 했을 때 해당되는 기간 또는 액수이다.

가끔씩 목돈을 갚는 것도 대출금 상환기간과 이자를 줄이는 효과적인 방법인데, 대출 1 년 후에 10만 불 당 8,300불을 목돈으로 갚으면 2 주마다 갚는 것과 비슷한 만큼 상환기간이 단축된다. 목돈이 대출 2년 후에 생긴다면, 10만 불당 9000불을 목돈으로 갚아야 그와 비슷한 만큼 상환기간이 단축된다.

2 주에 한 번씩 상환시 이자 절약액


7.00%

7.39%

8.00%

상환완료

기간

30년 만기

(25년 만기)

23년 9개월

(20년 7개월)

23년 5개월

(20년 4개월)

22년 11개월

(20년)


10만 불

매월 추가

상환액

55불

(59불)

58불

(61불)

61불

(64불)

총 이자

절약액

34,500불

(23,400불)

38,900불

(26,000불)

46,200불

(30,800불)


20만 불

매월 추가

상환액

111불

(118불)

115불

(122불)

122불

(129불)

총 이자

절약액

69,100불

(46,900불)

77,800불

(52,000불)

92,400불

(61,600불)


50만 불

매월 추가

상환액

277불

(294불)

288불

(305불)

306불

(322불)

총 이자

절약액

172,800불

(117,200불)

194,600불

(130,100불)

231,000불

(154,000불)

 
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